Bank Rating: बैंक रेटिंग क्या है?, जानिए CAMELS Rating System, बैंकों की रेटिंग कैसे तय होती है?

यदि आप SBI PO, SBI Clerk, IBPS PO, IBPS Clerk, RBI Grade B, RBI Assistant, NABARD, LIC AAO या किसी अन्य बैंकिंग परीक्षा की तैयारी कर रहे हैं, तो Banking Awareness सेक्शन में अच्छी पकड़ बनाना बेहद जरूरी है। पिछले कुछ वर्षों के परीक्षा विश्लेषण से स्पष्ट है कि बैंकिंग प्रणाली, RBI, वित्तीय संस्थानों और बैंकिंग टर्म्स से जुड़े प्रश्न नियमित रूप से पूछे जाते हैं। इन्हीं महत्वपूर्ण विषयों में से एक है Bank Rating (बैंकों की रेटिंग)।

इसी को ध्यान में रखते हुए आज हम आपको CAMELS Rating System, बैंकों की रेटिंग कैसे तय होती है, रेटिंग देने वाली एजेंसियां और परीक्षा में पूछे जाने वाले सभी महत्वपूर्ण तथ्यों की आसान भाषा में जानकारी दे रहे हैं।

बैंक रेटिंग (Bank Rating) क्या होती है?

बैंक रेटिंग किसी बैंक की वित्तीय स्थिति, जोखिम प्रबंधन, लाभ कमाने की क्षमता, परिसंपत्तियों की गुणवत्ता तथा ग्राहकों के प्रति उसकी वित्तीय मजबूती का मूल्यांकन है। यह बताती है कि कोई बैंक आर्थिक रूप से कितना मजबूत है और भविष्य में अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरा करने में कितना सक्षम है।

बैंकों की रेटिंग का उपयोग निवेशकों, नियामक संस्थाओं तथा वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा बैंक की विश्वसनीयता का आकलन करने के लिए किया जाता है।

बैंकों को रेटिंग कौन देता है?

विश्व स्तर पर कई प्रतिष्ठित क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां विभिन्न वित्तीय संस्थानों का मूल्यांकन करती हैं। इनमें प्रमुख हैं—

• Standard & Poor’s (S&P)
• Moody’s Investors Service
• Fitch Ratings

इसके अलावा विभिन्न देशों के बैंकिंग नियामक संस्थान भी अपने-अपने स्तर पर बैंकों की निगरानी और मूल्यांकन करते हैं।

CAMELS Rating System क्या है?

बैंकों के समग्र प्रदर्शन का मूल्यांकन करने के लिए सबसे अधिक प्रचलित प्रणाली CAMELS Rating System है। इस प्रणाली के माध्यम से बैंक की वित्तीय मजबूती का छह प्रमुख मानकों पर आकलन किया जाता है।

आमतौर पर बैंकों को 1 से 5 के पैमाने पर रेटिंग दी जाती है—

1 = उत्कृष्ट (Strong)
2 = संतोषजनक
3 = औसत
4 = कमजोर
5 = अत्यंत कमजोर

CAMELS Full Form

C – Capital Adequacy

A – Asset Quality

M – Management

E – Earnings

L – Liquidity

S – Sensitivity to Market Risk

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CAMELS Rating Weightage

घटक (Weightage)

1. Capital Adequacy 25%
2. Asset Quality 20%
3. Management 25%
4. Earnings 10%
5. Liquidity 10%
6. Sensitivity 10%

CAMELS Rating System के 6 प्रमुख घटक

1. Capital Adequacy (पूंजी पर्याप्तता)

Capital Adequacy यह दर्शाती है कि किसी बैंक के पास संभावित वित्तीय जोखिमों से निपटने के लिए पर्याप्त पूंजी उपलब्ध है या नहीं।

इसका मूल्यांकन मुख्य रूप से निम्न आधारों पर किया जाता है—

• Capital Adequacy Ratio (CAR)
• Risk Weighted Assets
• Regulatory Capital
• Basel Norms का पालन

Weightage : 25%

2. Asset Quality (परिसंपत्ति गुणवत्ता)

Asset Quality से यह पता चलता है कि बैंक के द्वारा दिए गए ऋण (Loans) कितने सुरक्षित हैं और उनमें डिफॉल्ट का जोखिम कितना है।

इसमें मुख्य रूप से देखा जाता है—

• Non Performing Assets (NPA)
• Loan Portfolio Quality
• Credit Risk
• Investment Quality

Weightage : 20%

3. Management (प्रबंधन)

Management Component बैंक के प्रशासन, निर्णय लेने की क्षमता तथा जोखिम प्रबंधन का मूल्यांकन करता है।

इसमें शामिल हैं—

• Corporate Governance
• Internal Control
• Risk Management
• Regulatory Compliance

Weightage : 25%

4. Earnings (कमाई)

यह बैंक की लाभ अर्जित करने की क्षमता को मापता है।

मुख्य संकेतक—

• Net Profit
• Return on Assets (ROA)
• Return on Equity (ROE)
• Net Interest Margin (NIM)

लगातार बेहतर आय वाला बैंक अधिक स्थिर माना जाता है।

Weightage : 10%

5. Liquidity (तरलता)

Liquidity का अर्थ है कि बैंक जरूरत पड़ने पर अपनी परिसंपत्तियों को नकदी में कितनी तेजी से बदल सकता है और ग्राहकों की निकासी (Withdrawal) जैसी अल्पकालिक आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।

मुख्य संकेतक—

• Cash Reserve
• Liquid Assets
• Short-Term Liabilities

Weightage : 10%

6. Sensitivity to Market Risk (बाजार जोखिम के प्रति संवेदनशीलता)

यह मापता है कि ब्याज दरों, विदेशी मुद्रा विनिमय दर, शेयर बाजार तथा अन्य आर्थिक परिवर्तनों का बैंक पर कितना प्रभाव पड़ता है।

इसमें देखा जाता है—

• Interest Rate Risk
• Foreign Exchange Risk
• Commodity Risk
• Equity Market Exposure

Weightage : 10%

Quick Revision Points

• CAMELS बैंकों की वित्तीय स्थिति मापने की अंतरराष्ट्रीय प्रणाली है।
• CAMELS में कुल 6 Components होते हैं।
• Capital Adequacy और Management का Weightage सबसे अधिक (25%) है।
• Asset Quality का Weightage 20% है।
• Earnings, Liquidity और Sensitivity का Weightage 10-10% है।
• Rating Scale सामान्यतः 1 से 5 तक होती है।
• Rating जितनी कम होगी, बैंक की स्थिति उतनी बेहतर मानी जाती है।